Om du precis som många andra har lånat pengar tidigare är du förmodligen bekant med att de flesta långivare tar en kreditupplysning. Känner du inte igen begreppet kreditupplysning är du kanske bekant med att det skickas hem papper i brevlådan i samband med din lånansökan. I denna artikel kommer vi gå igenom vad en kreditupplysning är, och hur det ligger som grund för bankernas kreditvärdering. Vi kommer även gå igenom hur du kan öka använda din kreditupplysning för att öka dina chanser till att bli beviljad lån till en förmånlig ränta.
Traditionell kreditbedömning
Förr i tiden så var bankerna inte lika digitala som de är idag. Du som är lite äldre kommer säkert ihåg när det fanns ett bankkontor runt varje hörn i Sveriges städer, och att de var öppna under mer bekväma arbetstider än vad det är idag. Var man tvungen att ansöka om ett lån, överföra pengar mellan konton, eller hade andra bankärenden var man tvungen att boka ett möte på ett bankkontor. Numera sker nästan alla banktjänster antingen automatiserad över internet, eller telefon. När det kommer till lån- och kreditansökningar så är det inte något undantag. På grund av digitaliseringen så har dagens banker inte kvar det gamla hederliga kundmötet med en personlig bankman eller bankkvinna i samma utsträckning som tidigare.
Hur fungerar bankernas kreditvärdering?
Till skillnad från det traditionella bankmötet där en banktjänsteman personligen gick igenom din ekonomi, samt uppskattade hur trovärdig du var som person sker majoriteten av arbetet idag automatiskt. Detta kan man märka bland annat genom att vissa banker och långivare ger svar direkt efter man ansökt om ett lån.
När man ansöker om ett lån eller en kredit så utförs en så kallad kreditupplysning. Kreditupplysningen utförs av ett företag som heter UC, som står för upplysningscentralen. Företaget är ett kredit- och affärsinformationsföretag som ägs gemensamt av Sveriges storbanker. I en kreditupplysning finns det information om din ekonomi, såsom din deklarerade inkomst, dina tidigare kreditupplysningar för det senaste året, ditt underskott av kapital, dina folkbokföringsuppgifter samt dina skulder. I kombination med de uppgifter som du har angivit i låneansökan används uppgifterna från kreditupplysningen för att räkna ut hur sannolikt det är att du kan betala lånet, och ett kreditbeslut tas.
Desto färre kreditupplysningar desto bättre
Den kanske mest vanliga anledningen att man får avslag på sin lån- eller kreditansökan är att det finns för många kreditupplysningar för det senaste året. Varje gång du ansöker om ett lån, ett kreditkort, byter bank, byter elbolag eller ingår i något ekonomiskt kontrakt som innebär kontinuerliga betalningar görs en kreditupplysning. Varje kreditupplysning sparas i 12 månader efter att den har tagits, vilket innebär att dem är synliga för nästa företag som gör en kreditupplysning. I långivarnas ögon så tolkas en person med många kreditupplysningar som någon som ofta tar, eller utvärderar att ta nya lån. Därmed ser bankerna en person med många kreditupplysningar som en riskfylld kund.
Utöver detta så är varje kreditupplysning man tar för en låneansökan “aktiv” i 30 dagar. Att en kreditupplysning är aktiv innebär att låneansökan är öppen, och att man under den aktiva perioden har möjlighet att acceptera eller neka de lån man blivit erbjuden. Detta betyder att om du ansöker om ett lån hos bank A idag, och sedan ansöker hos bank B efter 20 dagar, så kommer bank B se att du fortfarande har en öppen låneansökan hos bank A. Vad detta innebär är att bank B inte kan veta huruvida du har tagit, eller kommer att ta ytterligare ett lån hos bank A. På grund av denna 30-dagarsperiod brukar de flesta banker vara väldigt försiktiga med att bevilja lån åt kunder som har andra aktiva ansökningar, och man skall därför akta sig för att ansöka om flera lån samtidigt.
Jämför lånevillkor utan att ta flera UC
Men, om du inte får ansöka om fler lån förrens din ansökan är nedstängd, hur ska då du kunna utforska vilken bank som ger dig bäst lånevillkor? Svaret på denna fråga är via en låneförmedlare. När du gör en ansökan hos t.ex. Lendo, så får alla Lendos 35 långivare dela på en och samma kreditupplysning, istället för att det görs 35 stycken. På detta sätt kan du se till att du jämför villkor utan att förstöra din kreditvärdighet.
Hur vet jag om jag har för många kreditupplysningar?
I regel brukar färre än 10 kreditupplysningar per år vara acceptabelt, men har man fler än så kan det vara svårt att få ett lån eller en kredit beviljad. Vill du undersöka hur många kreditupplysningar som du har registrerade för det senaste året finns det två alternativ. Antingen kan du kolla på utdraget av den senaste kreditupplysningen som skickats hem till dig, eller så kan du begära ut en kopia via UCs tjänst min UC för 29 kr. I kreditupplysningen står det både vilket företag som gjort kreditupplysningen, samt vilket datum den är gjord. Ett smart tips är att kolla på vilka datum kreditupplysningarna är gjorda. Har du t.ex. 20 kreditupplysningar för 2019, och du märker att 15 st är gjorda mellan perioden januari 2019 och juli 2019, så kommer du alltså endast ha 5 st kreditupplysningar kvar om du avstår med att göra fler fram till juli 2020. På det sättet kan du maximera dina chanser att få ett lån beviljat till så bra villkor som möjligt.
Kreditupplysningen baseras på gamla uppgifter
I kreditupplysningen så baseras dina uppgifter om inkomst och underskott av kapital på föregående års uppgifter. Vanligtvis så uppdateras skatteverkets inkomstdeklaration i Juni varje år, detta innebär att fram till juni 2020 så kommer din deklarerade inkomst i en kreditupplysning vara från inkomståret 2018. Detta betyder att om du t.ex. Har varit arbetslös, deltidsanställd, studerat eller inte haft en lika hög inkomst under 2018 som du har just nu så kommer det inte heller synas i din kreditupplysning. En faktor många lånegivare kollar på är hur den deklarerade inkomsten i UC:n skiljer sig från den inkomst du uppgivit i låneansökan. Är det så att du har en betydligt längre deklarerad inkomst än vad du angivit behöver du ofta komplettera med en lönespecifikation, men är det så att din deklarerade inkomst är lägre än 100 000 per år kan det ofta bli ett automatiskt avslag. I dem fallen är det bäst att vänta tills dina nya inkomstuppgifter har uppdaterats hos skatteverket.